Александр Тимофеев поразмыслил на эту тему.
"Молодёжная ипотека" должна быть с рассрочкой первого платежа на год и процентом по кредиту, как в долевом. Иначе, это популизм и реклама неудобной ипотеки. Обосную. Но вначале предыстория.
2 недели назад правительство Хакасии провело совещание на тему "Молодёжной ипотеки". Суть: надо сделать проще ипотеку под строительство жилья. Участки молодёжи чиновники выдали раньше, земли стоят пустые. Предложение правительства - дать тем, кому до 35 лет часть первоначального взноса из бюджета, за базу взять ипотеку под строительство Сбербанка.
Хорошая идея Виктора Зимина, боюсь, сольётся, и вот почему:
Получить ипотеку под строительство муторно, потому что банку нужны гарантии. Кредитор требует гору бумаг и ставит много условий:
а) участок (ИЖС);
б) разрешение на строительство;
в) первоначальный взнос (выше, чем у простой ипотеки);
г) совокупный доход (хотя бы на уровне среднего)
д) поручители;
е) смета (разбита на 4 этапа строительства — фундамент, стены, крыша, коммуникации);
ж) договор с застройщиком;
з) акты приема передачи промежуточных этапов строительства (иначе не дают следующую часть кредита на следующий этап строительства).
Вот к этому списку добавится ещё одно звено — правительство, со своими требованиями. Деньги бюджетные, придётся отчитываться, поэтому перечень условий станет длиннее.
А теперь внимание! Первоначальный взнос — это не проблема. Толковый кредитный эксперт в банке предложит пару "серых" схем, чтобы обойти это условие.
Главных проблем две — это:
1. Время строительства.
а) Если строишь из дерева, то дому надо "сесть", то есть год простоять без окон и дверей, пока брус высохнет. То есть год нужно платить и кредит, и аренду съёмного жилья. Двойной платёж потянут не все.
б) Если строишь из кирпича, пенобетона, арболита, то нужна внутренняя отделка. Жить среди вечной пыли невозможно, а банк на внутреннюю отделку денег не даёт. Прибавляй к сроку строительства ещё полгода-год. Тут тройной платёж, кстати (кредит + аренда жилья + внутренняя отделка нового, но пустого дома)
2. Высокий процент ипотеки.
Банки страхуются от неудачников. Много тех, кто забросил стройку и не платит по кредиту. Недострой банку продать сложно, поэтому свои убытки он вешает на добросовестных плательщиков. Сегодня ипотека под строительство от 10 %. По факту будет минимум 12%, потому что надо ещё две страховки купить (на дом и жизнь заёмщика). Это когда построишь. Пока идёт строительство, достаточно страховать жизнь, но в это время действует правило + 1% в качестве стимула закончить стройку быстрее. В договоре прописано. То есть, в любом случае от 12%. В долевом - от 6,7 % Разница почти в 2 раза.
P.S. Сортиры никогда не строил, но ипотеку под строительство дома брал в 2015 году. У меня было 16 с чем-то процентов годовых. Сегодня 13 %. Это со страховкой. То есть, по факту — 14%. Напоминаю, долевое от 6,7 %, то есть, дешевле в 2 раза.
Вывод:
1) Ипотеку под строительство берёт только тот, кто очень хочет жить на земле. Среди молодёжи таких мало, иначе с чего правительству Хакасии стимулировать спрос?
2) Программа "Молодёжная ипотека" должна быть с рассрочкой первого платежа на год и процентом, как в долевом.
Иначе молодёжная ипотека — это популизм, и хорошую идею Виктора Зимина сольёт его кабинет.
P.S.S. Мне 35.
