Брать ипотеку или подождать

Брать ипотеку или подождать: разбираемся с экспертом АТБ

Покупка собственного жилья в ипотеку редко бывает спонтанным решением. Обычно ей предшествуют месяцы или даже годы планирования: нужно определиться с районом, форматом объекта, накопить первоначальный взнос и понять, какой ежемесячный платеж будет комфортным для семейного бюджета.

И один из наиболее частых вопросов касается того, оформлять все это сейчас или стоит еще подождать. Универсального ответа нет – ситуация каждого заемщика складывается по-своему. Вместе с директором департамента ипотечного кредитования Азиатско-Тихоокеанского банка Ильмиром Хуснутдиновым мы собрали основные нюансы, на которые стоит обратить внимание при принятии решения.

Сначала – зачем, потом – как
Прежде чем смотреть на графики ставок, полезно понять, какую задачу должна решить покупка квартиры. Для одних — это долгожданный переезд в собственное жилье и возможность больше не зависеть от арендодателя. Для других – расширение жилплощади после рождения ребенка. Кто-то покупает квартиру для родителей, а кто-то рассматривает недвижимость как долгосрочное вложение средств.

Если цель понятна, первоначальный взнос собран, а ежемесячный платеж вписывается в семейный бюджет, решение о покупке можно рассматривать уже сейчас. Ведь рынок недвижимости реагирует на любые изменения быстро, и подходящий вариант может легко ускользнуть.

При этом, как отмечает Ильмир Хуснутдинов, важно учитывать не только уровень ставок. На стоимость жилья влияет целый комплекс факторов (ставки, цены, курс, спрос и т.д.), и рынок недвижимости реагирует на изменения достаточно быстро. По данным
«Циан», средняя цена квадратного метра на вторичном рынке в 40 крупнейших городах России за первое полугодие 2026 года достигла 152,8 тыс. рублей, прибавив за год 10%. До конца года рост цен может продолжиться в пределах 5-10%

Как банк одобряет ипотеку?
При рассмотрении заявки банк оценивает сразу несколько параметров – смотрит не только на доход, но и на общую картину финансовой жизни заемщика. В первую очередь внимание уделяется долговой нагрузке клиента и его способности регулярно выполнять обязательства по кредиту.

На решение могут повлиять:
·       уже действующие кредиты и займы;
·       наличие или отсутствие просрочек в прошлом;
·       частота использования микрозаймов;
·       достоверность сведений о доходе или трудоустройстве.

Как поясняют в АТБ с 1 июля 2026 года оценка доходов заемщиков стала строже: Банк России ввел
дисконтирующий коэффициент 10% при расчете показателя долговой нагрузки по упрощенному подходу. Это означает, что при одинаковом заявленном доходе банк может учесть его более консервативно, чем раньше.

Поэтому перед подачей заявки полезно заранее проверить информацию, которую вы планируете указать в анкете, и объективно оценить свою текущую финансовую нагрузку. Чем понятнее для банка ситуация, тем проще проходит рассмотрение заявки.

Как понять, что вы готовы к ипотеке: чек-лист от АТБ
Чтобы не принимать решение на эмоциях, лучше заранее проверить свою готовность по пунктам. Основных всего четыре.

✅ Вы знаете, зачем вам нужна собственная квартира. Желание улучшить жилищные условия – уже хорошая отправная точка. Но варианты здесь могут быть разными: переезд в более просторное жилье, покупка первой квартиры, переезд в другой город или инвестиционные цели. Чем яснее цель, тем проще принять взвешенное решение.

✅ Вы оценили финансовую готовность. Речь идет не только о первоначальном взносе. Ипотека – это долгосрочное обязательство, поэтому полезно заранее предусмотреть запас средств. В АТБ рекомендуют иметь финансовую подушку безопасности в размере как минимум трех будущих ежемесячных платежей. Такой резерв помогает чувствовать себя увереннее, если временно изменится уровень дохода или возникнут дополнительные расходы.

✅ Вы понимаете, как меняется рынок недвижимости. Многие покупатели внимательно следят за новостями о ключевой ставке и ждут ее дальнейшего снижения. Нередко по мере снижения ключевой ставки жилье может дорожать из-за спроса, однако темпы изменения цен различаются в зависимости от региона.

✅ Вы познакомились с программами страхования. Такие решения помогают чувствовать себя спокойнее и защищают в ситуациях, которые сложно предусмотреть заранее.

Что важно проверить перед подачей заявки
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проверьте следующие опорные точки:
·       сформирован первоначальный взнос;
·       есть финансовая подушка безопасности;
·       ежемесячный платеж будет комфортным для бюджета;
·       вы понимаете цель покупки жилья;
·       выбрана подходящая недвижимость;
·       есть представление о дополнительных расходах на сделку и переезд.

Когда большинство пунктов выполнены, фундамент для принятия решения сформирован.

Ипотека сегодня: статистика и прогнозы
В июле ЦБ установил ключевую ставку на уровне 14%. По прогнозам, к концу 2026 года она может достичь 14,5–14,6%, а к 2027 году – опуститься до 10,5–12,5%.

Несмотря на высокую стоимость кредитов, в июне ипотечный рынок заметно оживился. По данным
Frank RG, количество выданных ипотечных кредитов выросло на 34% по сравнению с маем и на 60% относительно июня прошлого года. В денежном выражение рост составил 48% к предыдущему месяцу и 57% год к году. Июнь стал самым активным месяцев для ипотечного рынка с начала 2026 года. Во многом это связано с ожиданиями изменения условий программы «Семейная ипотека», но их перенос поддержал высокий спрос.

Что касается средней ставки по ипотеке по данным ДОМ.РФ, ее диапазон варьируется от 15,9% до 19,49%.

Специалисты отмечают, что для покупателя ипотека становится более рыночной. При выборе кредита важно считать не одну рекламную ставку, а всю конструкцию кредита: цену квартиры, лимит программы, первый взнос, соотношение льготной и рыночной части, платеж и итоговую переплату.

Математика ожидания: ставки падают, цены растут
Часто покупатели ждут снижения ключевой ставки, надеясь на более дешевый кредит. Но параллельно с этим увеличивается стоимость квадратного метра, и этот рост может перекрыть выгоду от более низкого процента.

Нельзя игнорировать тот факт, что ипотека – это прежде всего инструмент для достижения жизненных целей. Если вы уверены в своем финансовом положении, нашли подходящий вариант и готовы к долгосрочным обязательствам, сейчас может быть то самое подходящее время для принятия решения, даже если проценты не минимальны. Главное – принимать решение, исходя из своих целей и возможностей, а не только из новостной повестки.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО). Универсальная лицензия ЦБ РФ № 1810. Подробные условия обслуживания на сайте банка https://www.atb.su/. ИНН: 2801023444.